现有家庭固定资产：房子：4500元×70平方米=315000元，金融资产：36000+50000+20000+315211元（基金）=421211元，负债为50000元。

家庭现时净资产为：315000+421211-50000=686211元，月均收入为税后7000元/家庭。以3人家庭来讲，一般月生活支出为3000元左右，再加上还贷支出1000元，则家庭实际每月可自由支配的投资金额为：7000-1000-3000=3000元。

目标差额：在用小房换大房时，黄小姐可以选择把手中的小房出售，以减轻购买大房的财务压力。在两年后，其贷款本金大概减少到4万元，那么实际出售可以筹得：315000-40000=275000元。   

可行性分析：一般统计认为，普通投资者如果能达到8%~10%的年收益率，是属于正常的平均水平。那么，以此作为估算理财收益值的收益率，则两年后可以得到的收益为：593382元（期数：24 每期投入：3000元本金=421211元 收益率：10%）。如果加上出售小房的收入，则实际可以运用的金额为：593382+275000=868382元。以每平方米6500元计算，那么黄小姐家庭可以在两年后购买的房子面积约为：868382元÷6500元=133平方米，以此为目标，较为可行。

转化部门基金降低风险

以目前的市场情况来看，股票型基金的投资风险正在慢慢积累，建议黄小姐参考晨星等权威的基金评级资料，定期分部分将其中业绩评价转差的或者是抗跌性较差的基金转换成低风险的人民币理财产品，推荐部分以打新股+投资债券来混合投资的品种，其收益率预期可以达到上述目标值。至于股票投资部分，应根据现时市场情况，及时做好止损离场的准备。黄金投资部分，由于美元长期贬值的趋势较明显，在没有明显变化的情况下，黄金仍然值得长期持有。

由于黄小姐制订的理财计划是两年期，一般理财产品或者方案在如此短的时间内，收益的波动率会较大，难达到理想的平均收益值，而且，各理财产品的收益率仅代表过去的水平，并不代表将来的收益可以确保。

家庭理财

理财师：

陆佳，中国工商银行东莞市企石支行副行长、中国金融理财标准委员会国际金融理财师（CFP）

读者：我是黄小姐，我与先生的月收入合计7000元左右，小孩在今年9月上小学一年级，我们都有社保及公积金。以下是我购买的基金组合，请问是否合理？另有36000元投资股票现已被套，黄金5万元，黄金、股票账面价值已亏损，有定期存款2万元。我想在两年内实现换大房，该如何理财实现这个计划？  

资产状况分析 

若黄小姐家庭收入7000元是税后收入，其公积金个人和单位缴费比例各为10%。现时居住的房子是70平方米，已供款7年，总共贷款15年，目前剩余贷款本金尚有50000元。假设两年内房价保持平稳，新房维持在6500元每平方米，二手房维持在4500元每平方米，黄小姐家庭收入不变。